I correntisti che si affidano alle banche, molto spesso, ripongono in esse la loro totale fiducia. Purtroppo è capitato, e continua a capitare ancora oggi, che alcune di esse siano colpevoli di illeciti bancari: le anche dette anomalie bancarie come anatocismo e usura. Quali sono dunque gli illeciti bancari più frequentemente rilevati?
Illeciti Bancari: tra le principali anomalie bancarie anatocismo e usura
Applicazione di tassi ultralegali
Il primo degli illeciti bancari più comuni è l’applicazione dei tassi ultralegali. Come il nome suggerisce, si tratta di tassi che superano il tasso legale, attualmente del 2,5%. Ai sensi dell’art. 1284, 3° comma cod. civ. “gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto, altrimenti sono dovuti nella misura legale”. È possibile riscontrali più frequentemente nei contratti di apertura del conto corrente di corrispondenza accesi prima dell’entrata in vigore della legge 154/92 (trasparenza bancaria).
Applicazione della Commissione di Massimo Scoperto (CMS)
Un altro degli illeciti bancari spesso rilevati all’interno di contratti di conti correnti con o senza apertura al credito è proprio l’applicazione della Commissione di Massimo Scoperto, ovvero un costo illegittimo che viene addebitato al cliente come:- corrispettivo per la messa a disposizione di una somma, a prescindere dall’effettivo utilizzo da parte del cliente;
- remunerazione per il rischio di concedere al cliente l’utilizzo di una determinata somma, a volte oltre il limite del fido.
Addebito di spese non previste contrattualmente
Tra le anomalie bancarie riscontrabili ritroviamo l’addebito di altre spese non previste contrattualmente e sono:- Ulteriori spese sull’extra fido
- Spese liquidazione interessi debitori o penalità
- Spese di chiusura comprese spese di pratiche o eventuali penalità per sconfinamenti autorizzati
- Spese concessione fido
- Spese liquidazione conto
- Diritti di liquidazione su conti affidati
- Spese amministrazione
Anatocismo e Usura
Concludiamo con le anomalie bancarie più frequenti e conosciute, ovvero anatocismo e usura. L’anatocismo è la prassi bancaria in cui gli interessi maturati sul saldo debitore vengono “capitalizzati”, ovvero riportati a capitale. In questo modo, gli interessi “capitalizzati” nei tre mesi precedenti producono, a loro volta, interessi che vanno a capitalizzarsi sul saldo finale.Questa capitalizzazione comporta l’aumento del debito sul conto corrente accentuando il saldo negativo per il trimestre successivo. L’usura bancaria si verifica quando vi è il superamento del tasso di soglia stabilito da Bankitalia, quel tasso che le banche possono applicare ai loro clienti nel momento in cui essi richiedono un mutuo, un prestito o un affidamento in conto corrente.
Tra anatocismo e usura vi è però una differenza dal punto di vista giuridico: l’anatocismo è un illecito civile mentre l’usura è vietata dal codice penale.
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