Anatocismo & Usura

Anatocismo e usura non sono sinonimi, (l'anatocismo è un illecito civile, privo di risvolti penali, l'usura invece è un reato penale), ma non sono neanche due concetti troppo lontani fra loro, perché è facile che l’anatocismo col tempo sfoci in usura. Sono entrambi modi diversi di ottenere una remunerazione non dovuta dai capitali prestati.

Cerchiamo di comprendere nel dettaglio quindi, i concetti di anatocismo e usura bancaria.

L’anatocismo è la produzione d’ interessi su interessi e consiste nella capitalizzazione periodica degli interessi dovuti per un determinato capitale.

L’anatocismo è  vietato dall’art. 1283 c.c. secondo cui gli interessi sugli interessi, in mancanza di usi contrari, sono ammissibili solo dal giorno della domanda giudiziale o per una convenzione successiva alla loro scadenza, e solo se si tratta di interessi dovuti per almeno 6 mesi.

Nel corso del tempo la giurisprudenza ha variato il suo giudizio in termini di anatocismo, arrivando in fine a dichiarare l’anatocismo trimestrale illegittimo affermando la sua natura negoziale e non normativa. Orientamento confermato dalla Suprema Corte con la sentenza n. 21095 del 4/11/04. 

È il disposto legislativo n. 108/96 invece a definire e porre un limite oltre al quale gli interessi sono considerati usurari. Per la verifica del rispetto della soglia di usura la legge dispone che si debba anche tenere conto di:

•  Commissioni
• Remunerazioni a qualsiasi titolo
• Delle spese (escluse quelle per imposte e tasse)

 Il Ministro del Tesoro pubblica con cadenza trimestrale, il limite d’usura. L’art. 1815 c.c. prevede che qualora sia convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non è dovuto alcun interesse.

A tal riguardo c’è da aggiungere che parte della giurisprudenza considerando troppo penalizzante tale norma, optando per l’applicazione dell’interesse legale considerando la clausola relativa al tasso di interesse nulla ma non illecita. Ecco perché è facile che ci si possa trovare difronte a casi di anatocismo e usura bancaria al tempo stesso.

 

Quando ci si può difendere da anatocismo e usura bancaria?

Prima di rivolgerci ad un consulente per il computo degli interessi illecitamente saldati, è bene verificare la sussistenza di 3 condizioni fondamentali perché si possa agire, in caso di anatocismo, per il rimborso delle somme non dovute.

•  Conto corrente aperto entro il 21 Aprile del 2000.
• Conto ancora attivo oppure non deve essere stato chiuso da oltre dieci anni.
• Conti che erano e che sono stati normalmente in rosso (dato che l’Anatocismo è applicato sugli interessi passivi).

 

Che in materia di anatocismo e usura bancaria il mercato sia in fermento lo si capisce dal grande movimento svolto dalle Associazioni dei Consumatori, molto impegnate nel campo di tutela sui mutui per abitazione.

Per queste, non solo si può chiedere l'annullamento del contratto del finanziamento bancario, ma anche il rimborso degli interessi che sono stati pagati sul mutuo diventato nel frattempo usurario.

Confconsumatori è passata dalle parole ai fatti inviando alle banche delle diffide dopo che alcuni clienti assistiti hanno rilevato la presenza di possibili tassi sopra la soglia antiusura applicati sul finanziamento ipotecario. È quindi evidente che non si parla dell’usura comunemente nota, quella illegale e facilmente individuabile, qui si parla di anatocismo e usura bancaria difficili da riconoscere, perché collegati alla legalità dei prestiti offerte dalle banche.

Possiamo avere 2 differenti tipi di usura bancaria su un prestito legalmente concesso:

•  Sopravvenuta - Il tasso d’interesse è legale al momento della sottoscrizione del finanziamento, ma diventa illegale successivamente.

• Originaria - Il tasso è illegale fin dall’inizio, ma apparentemente sembra in regola.

Data la complessità della materia quindi, ma anche l’ampia tutela concessa dal sistema giuridico è bene approfondire il discorso, sottoponendo prestiti e muti a professionisti del settore che potranno valutare la sussistenza o meno di irregolarità.